Comprar una casa es un hito emocionante, pero también conlleva muchos detalles que hay que tener en cuenta. Aunque la mayoría de los compradores se centran en ahorrar para el pago inicial, es igual de importante prepararse para otro gasto clave: los gastos de cierre. Se trata de los gastos necesarios para finalizar la compra de la vivienda, y pueden acumularse rápidamente si no se está preparado. Conocer los gastos de cierre con antelación le ayudará a presupuestar con confianza y a evitar sorpresas. Veamos con más detalle qué son, quién los paga y cómo puede planificarlos con antelación.
¿Qué son los gastos de cierre?
Los costes de cierre son todas las comisiones y gastos, aparte del pago inicial, que se abonan al final del proceso de compra de una vivienda, cuando se "cierra" oficialmente la operación. Cubren una serie de servicios y terceros que intervienen en la transacción. En conjunto, los gastos de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda.
Esto es lo que suelen incluir:
- Comisión de apertura del préstamo: lo que cobra el prestamista por tramitar la hipoteca.
- Tasa de tasación: para confirmar el valor de la vivienda.
- Seguro de titularidad: protege frente a posibles problemas o reclamaciones de titularidad.
- Tasas de búsqueda y examen del título: cubren el proceso de verificación de la titularidad de la propiedad y de cualquier gravamen.
- Comisión de cierre: cubre los servicios de cierre del título o del abogado.
- Tasas de inspección: de la estructura general, plagas, calefacción, ventilación y aire acondicionado, etc.
- Tasas de registro e impuestos de transferencia: tasas pagadas al condado o la ciudad por el papeleo y el registro de la propiedad.
- Tasa de verificación de crédito: es probable que el prestamista realice su propia investigación.
- Elementos pagados por adelantado: impuestos sobre la propiedad, seguro del propietario y, a veces, los intereses que se acumulan entre el cierre y el primer pago de la hipoteca.
- Cuotas de la comunidad de propietarios (HOA) o de la comunidad: puede ser necesario pagarlas por adelantado o calcularlas en el momento del cierre.
- Sellos de documentación e impuestos intangibles (específicos de Florida) - En Florida, los compradores suelen pagar impuestos estatales sobre la escritura y la hipoteca. El sello de documentación de la escritura es de 0,70 $ por cada 100 $ del precio de compra (los tipos pueden variar según el condado), el sello de documentación de la hipoteca es de 0,35 $ por cada 100 $ del importe del préstamo y el impuesto intangible es de 2 $ por cada 1.000 $ del importe del préstamo. Estos impuestos y tasas relacionados con el título son estándar y se basan en el precio de compra de la vivienda o el importe del préstamo. Por lo tanto, los compradores pueden calcularlos al principio del proceso.
Quién paga qué
La respuesta corta: tanto el comprador como el vendedor comparten la responsabilidad de los gastos de cierre, aunque el desglose exacto depende de lo que se negocie en el contrato y, a veces, incluso de los incentivos especiales que ofrezcan los constructores o las entidades crediticias. En la mayoría de los casos, los compradores cubren los gastos directamente relacionados con la obtención de la hipoteca y la protección de su inversión, como la tasación, la inspección de la vivienda, la apertura del préstamo, el seguro del título, los honorarios de búsqueda y examen del título, los gastos de cierre, los impuestos y el seguro de la vivienda pagados por adelantado, los gastos de depósito en garantía, los gastos de registro y cualquier gasto específico del prestamista. Dependiendo de las negociaciones o de las promociones especiales ofrecidas por el constructor, los vendedores pueden contribuir con una parte de los gastos de cierre del comprador, lo que puede suponer una gran diferencia para los compradores primerizos que buscan reducir los gastos iniciales.
Cómo prepararse
Para evitar sorpresas, lo mejor es planificar con antelación. He aquí cómo:
- Eestime su coste totals - Uuede consultar precio previsto de compra de la vivienda para calcular el 2-5% de los gastos de cierre, más el pago inicial. Así sabrás exactamente cuánto necesitas ahorrar. Zillow ofrece una calculadora online gratuita que te ayudará a calcular los gastos de cierre.
- Obtenga un presupuesto anticipado - Cuando solicita una hipoteca, el prestamista debe entregarle un presupuesto. En él se describen todos los costes estimados. Compárelo con la información de cierre para no llevarse sorpresas.
- Pregunte por los incentivos del constructor/prestamista - Durante su visita a una comunidad, pregunte si hay ofertas por tiempo limitado que cubran los costes de cierre, ofrezcan reducciones de tipos u otras ventajas financieras. En ocasiones, estas ofertas especiales pueden cubrir parte o la totalidad de los gastos de cierre.
- Ahorrar lo suficiente en fondos líquidos - Tener fondos accesibles (en una cuenta de ahorros, etc.) es útil, ya que muchos componentes de los costes de cierre deben pagarse en el momento del cierre o antes, mediante cheques de caja, transferencias bancarias, etc. También puede consultar nuestro blog para saber cuánto dinero necesitas para comprar una casa.
Qué preguntar al visitar una comunidad
Cuando visite comunidades o casas piloto, aquí tiene algunas preguntas inteligentes relacionadas con los costes de cierre. Saber esto con antelación puede ayudarle a planificar:
- "¿Existen actualmente ofertas especiales o incentivos del constructor que cubran una parte de los gastos de cierre?".
- "¿Tiene una lista de los honorarios previstos (inspección, título, plica, etc.) para que pueda obtener un presupuesto claro?".
- "¿Hay alguna cuota de HOA, comunidad o impacto que tendrá que ser pagado en el cierre o antes de mudarse?"
Notas finales
Entender los costos de cierre puede parecer confuso al principio, pero con un poco de preparación, usted será capaz de cerrar la sensación de confianza y entusiasmo para disfrutar de su nuevo hogar. Si usted está listo para explorar, venga a visitar una de nuestras comunidades de casas nuevas en todo el Gran Tampa Bay, Ocala, y Orlando y pregunte por nuestros incentivos especiales.
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